Как устроена страховая система Германии? Какие страховки нужны в Германии? Какие страховки вычитаются из зарплаты?
Германия — страна страховок. Здесь очень развита страховая система. Во-первых, по аналогии с нашим ОМС, здесь также есть государственное медицинское страхование. Вы будете вносить в него деньги с каждой зарплаты: 50% работодатель, 50% вы. Во-вторых, вы можете застраховать чуть ли не каждый аспект вашей жизни.
Немцы активно пользуются страхованием. Ниже я приведу основные виды, которые считаю необходимыми или достойными упоминания. Я не претендую на звание страхового специалиста, поэтому будет личный опыт и поверхностные знания 😁
Страховки, вычитаемые с зарплаты
Их четыре:
- Krankenversicherung — страхование здоровья. Как раз то самое немецкое ОМС.
- Rentenversicherung — пенсионные отчисления.
- Arbeitslosenversicherung — страхование на случай потери работы.
- Pflegeversicherung — страхование по уходу. Например, на случай дома престарелых.
Krankenversicherung
Пожалуй, из четырёх обязательных это самое важное. При поступлении на работу, вам нужно будет выбрать страховую компанию. Это можно сделать через работодателя.
- Выбираете компанию (как всегда, на CHECK24).
- Скачиваете (!) заявление с сайта страховой (не заполняйте заявку на сайте).
- Отдаёте заявление работодателю, и он всё оформит.
Не экспертное мнение, но я думаю, что работодатель должен сделать это, потому что это связано с работой.
После этого вы получите свой номер социального страхования (Socialversiherungnummer). Более того, ваша семья тоже будет застрахована!
Эта страховка покрывает обращения в больницы, стоматологии, но в базовом размере. Плюс, конечно, очереди будут длиннее.
У вас всегда есть возможность выбрать частное медицинское страхование. Не думаю, что при переезде это важно. Но, для справки, это дорого и накладывает ограничения на возвращение в государственное страхование.
Страховки, которые стоит заключить дополнительно
Privathaftpflichtversicherung
Какое страшное слово 😱 На самом деле, нет, простое страхование ответственности. Если вы с ребёнком — это необходимость! Как известно, Германия — дорогая страна. Это распространяется на всё. И даже самое мелкое повреждение чужого имущества может вылиться в сотни евро.
Эта страховка служит для оплаты такого ущерба с вашей стороны. Я упомянул про детей, потому что это самые частые разрушители окружающего пространства 😄 Страховка стоит очень мало, что-то около 5 евро в месяц. При этом, она включает в себя всю семью.
Must have!
Zahnzusatzversicherung
Зубная страховка 😬 Та самая, которую не оплачивают работодатели в американских фильмах 😁
Без этой страховки, также, как и в России, вы получаете бесплатную помощь зубного врача. Это касается базовых случаев: пломбы, вырывание зубов. Покрытие хуже, чем в России. Например, зачастую, пломба будет из амальгамы. Можете погуглить. Я погуглил, и это кошмар. Не факт, что анестезия войдет в покрытие, зависит от клиники.
Поэтому, крайне советую оформить зубную страховку как можно раньше. Она стоит дороже — от 15-20+ евро в месяц в зависимости от состояния ваших зубов.
Выбирая страховку, обращайте внимание на:
- Сумму покрытия по годам. Там есть разные ограничения, типа “максимум 500 евро на ортодонтию за 3 года”. То есть, если потратить всё в первый год, дальше будет два года без ортодонтии. Условия очень строгие и детальные.
- Какие услуги покрывает страховка. Какие-то из них не покрывают ортодонта, какие-то предоставляют деньги на гигиену, какие-то оплачивают обезболивание только при необходимости.
- Смотрите на изменение цены с возрастом. Какие-то страховки имеют зависимость цены от возраста. Например, моя страховка будет стоить мне плюс 5 евро после 34 лет.
- Ну, и, конечно, отзывы. Легко ли получить возмещение, легко ли достучаться с вопросами.
К сожалению, эта страховка индивидуальная. На всю семью оформить не выйдет.
UPD 2023
Это точно Must Have! Так уж вышло, что через год после переезда мне пришлось идти к зубному. Он обнаружил у меня пару здоровых зубов, остальное лечить. Утрирую, конечно. Счета за лечение одного зуба в зависимости от сложности это 200-500 евро. Страховка спасает.
Risikolebensversicherung
Страхование жизни. Старо, как мир. По заверениям коллег, около половины немцев имеют эту страховку. Мне настоятельно рекомендовали её завести, но на август 2022-го года я до неё ещё не добрался.
Эта страховка очень дорогая. В зависимости от вашего здоровья она может достигать и 50 евро в месяц. Она также индивидуальная.
Учитывая возможные счета, я очень советую потратить долю бюджета на страхование себя и своей семьи. Но, конечно, желаю избежать возможности воспользоваться страховкой 😃 Проще говоря, удачи! 👋